Los seguros usage-based: luces y sombras

Abstract

En los seguros tradicionales la prima se fija atendiendo al estado del riesgo en el momento de la contratación y puede ir disminuyendo o aumentando durante el curso del contrato atendiendo a las variaciones del riesgo y normalmente gracias a la actuación del asegurado, ya sea porque ejercite la facultad de pedir la reducción de la prima en caso de reducción del riesgo (art. 13 LCS) o porque cumpla la obligación de comunicar a la compañía la agravación del mismo (art. 11 LCS) . En el seguro ordinario, al fijarse la prima no suele valorarse directamente el uso mayor o menor que se va a dar al bien, ni, en general, el comportamiento del asegurado durante el curso del contrato en relación con el riesgo cubierto. Frente a esta situación, que es la general, hay una categoría de seguros llamados seguros “usage-based” (“usage-based insurance”, UBI) que se caracterizan precisamente porque en ellos la prima aumenta o se reduce en función del uso efectivo del bien, si son seguros de cosas, o del comportamiento del asegurado, si lo son de personas. Mientras en un seguro ordinario el uso efectivo que se haga del bien durante el curso del contrato muchas veces no influye en la prima (por ejemplo, el asegurado no obtiene descuentos por usar poco el automóvil o por conducir bien), en los seguros basados en el uso es precisamente este factor determinante para hacer que el precio del seguro suba o baje incluso durante un mismo período del seguro. Los seguros basados en el uso se dan fundamentalmente en los ramos de auto, hogar, salud y vida, aunque la creciente implantación del IoT en el ámbito empresarial (se estima que ya en 2019 el 61% de las empresas usaban aplicaciones de IoT ) hace prever que las aseguradoras que cubren riesgos comerciales e industriales quieran beneficiarse de los datos generados por esas fuentes, siendo la vía óptima la del control del riesgo asegurado mediante el acceso de la propia aseguradora a tales dispositivos, como se hace en un seguro monitorizado.