Seguros embebidos (embedded insurance)

Abstract

Los seguros embebidos («embedded insurance») son una de las principales tendencias del seguro actual y se espera que cada vez estén más presentes en el mercado. Tienen un indudable interés práctico y económico, pero también jurídico, pues plantean problemas propios, al alterar el mercado de distribución del seguro tal como ha funcionado hasta ahora. Sin embargo, aunque hay algunos estudios de naturaleza económica, no ha recibido aún atención adecuada de los juristas, de ahí que sea particularmente oportuno tratar de colmar esa laguna. La primera dificultad que presenta su estudio es que en la práctica aseguradora y en la literatura económica no existe un concepto unívoco de «seguro embebido», sino que podemos encontrar, a mi juicio, una acepción amplia y una más estricta. Con arreglo a la amplia, son seguros que se integran en la oferta de todo tipo de productos o servicios. Es el caso de la plataforma de ventas de una gran empresa que ofrece a la vez la cobertura de riesgos relacionados con sus productos o servicios distintos del seguro. De esta manera tiene un abanico de ofertas más rico y atractivo. A esta realidad responde, por ejemplo, el seguro de Tesla que se ofrece en la web para los vehículos de esa marca, que proporciona así una cobertura diseñada para ese tipo de coches, pero que puede contratarse una vez adquirido el vehículo. En cambio, con frecuencia, se reserva la expresión de seguros embebidos (de ahí que hablemos de la acepción estricta) para los que se insertan en el itinerario de contratación online de un producto o servicio a modo de añadido opcional que se ofrece en un momento dado de la contratación. Así ocurre con los seguros integrados en plataformas de venta como Amazon, por ejemplo, para la compra de ordenadores u otros electrodomésticos, o de contratación de transportes de mercancías como Packlink para cada uno de sus envíos.