La cláusula suelo del préstamo hipotecario

Abstract

El presente trabajo realiza un estudio de la cláusula suelo incluida en el contrato de préstamo. La importancia del tema es indudable, como también lo es su trascendencia práctica. En los últimos años nuestros tribunales se han visto colapsados por miles de demandas que solicitaban la nulidad de esta estipulación y la restitución de las cantidades indebidamente abonadas con motivo de su aplicación. Los distintos pronunciamientos jurisprudenciales sobre esta materia dieron lugar a la sentencia dictada por el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo el 9 de mayo de 2013. Esta resolución sienta jurisprudencia sobre el control de validez aplicable a las condiciones generales que regulan el objeto principal del contrato. En concreto concluye que las cláusulas suelo analizadas son nulas ya que no superan un primer control de incorporación y un segundo control de transparencia dirigido a acreditar que el prestatario conocía la trascendencia económica y jurídica de la inclusión de esta estipulación al contrato. La sentencia generó una amplia polémica ya que, pese a declarar la nulidad de la cláusula, limitó los efectos de esa declaración al establecer que no procedía la restitución de las cantidades abonadas por este concepto con anterioridad a la fecha de la propia resolución. Está forzada interpretación de los efectos de la nulidad debida, sin duda, al intento por parte del Tribunal Supremo de paliar los daños que su pronunciamiento iba a ocasionar al sector bancario que, en esos momentos, atravesaba una de las crisis más severas de su historia dio lugar a una fuerte oposición por parte de la doctrina y de la jurisprudencia. Finalmente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su Sentencia de 21 de diciembre de 2016, resolvió esta cuestión ordenando anular la limitación temporal de los efectos de la nulidad de la cláusula suelo. Partiendo del desarrollo jurisprudencial este trabajo realizará un análisis de la controvertida figura que tratará de agotar todas las cuestiones que se han suscitado en torno a ella. En una primera fase se situará la cláusula suelo en su contexto económico y social, se diferenciará de otras estipulaciones similares que han coexistido con ella en el tiempo y se expondrá su régimen jurídico. El trabajo avanzará con el análisis del ámbito subjetivo en el control de validez de la cláusula suelo, cuestión nada desdeñable si se tiene en cuenta que el mecanismo de control de validez establecido por el Tribunal Supremo en su sentencia de 9 de mayo de 2013 solo resulta aplicable cuando el prestatario actúa como consumidor. También se abordará el deber de información en la fase de formación del contrato ya que la razón fundamental que llevó a declarar la nulidad de esta estipulación fue la existencia de un déficit informativo que impedía que el cliente se percatara de la existencia de la estipulación y/o de los efectos derivados de su incorporación al contrato. La parte central del trabajo está dedicada a desarrollar los controles de validez aplicables a estas cláusulas. En primer lugar se analizará el control de incorporación, sus requisitos y los efectos de una incorrecta incorporación de la estipulación al contrato. Posteriormente se estudiará el control de transparencia aplicable a las cláusulas que regulan el objeto principal del contrato. El trabajo se hará eco de la evolución jurisprudencial sobre esta cuestión marcada por la polémica surgida en torno a la limitación de los efectos de la declaración de nulidad pretendida por el Tribunal Supremo. Los cambios jurisprudenciales que se han ido produciendo sobre esta materia han tenido importantes efectos sobre las resoluciones firmes dictadas en los procedimientos judiciales que abordan esta cuestión y los acuerdos extrajudiciales formalizados por los clientes para la eliminación o reducción de las cláusulas que serán analizados en la parte final del trabajo. Por último se abordará la imprescriptibilidad de la acción de nulidad frente a la prescripción de la acción de restitución de los intereses indebidamente abonados, prestando especial atención a la nulidad de la cláusula suelo incluida en un préstamo ya cancelado.